存款利率告別“3時(shí)代”，哪類(lèi)理財(cái)投資“真香”了？

Sunshine·暖陽(yáng)

近期，銀行存款利率的調(diào)整受到了市場(chǎng)高度關(guān)注。



5月份以來(lái)，渤海、浙商、恒豐三家股份制銀行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率。目前，國(guó)有大行以及股份制銀行三年期、五年期定期存款掛牌利率均已降至3.0%以下。

自5月15日起，平安、桂林等數(shù)十家銀行又對(duì)通知存款以及協(xié)定存款等“類(lèi)活期”存款利率進(jìn)行了下調(diào)，其中，桂林銀行兩類(lèi)產(chǎn)品利率下調(diào)幅度高達(dá)55個(gè)基點(diǎn)。
《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，在存款利率下行的背景下，理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)始逐步回暖，銀行理財(cái)以及代銷(xiāo)保險(xiǎn)成為了不少銀行客戶(hù)經(jīng)理向投資者推薦的重點(diǎn)產(chǎn)品。
和存款產(chǎn)品相比，理財(cái)、保險(xiǎn)、貨幣基金都有哪些特點(diǎn)？在存款利率持續(xù)下行的大趨勢(shì)之下，市民手中的閑錢(qián)將何去何從？對(duì)于追求穩(wěn)健收益的投資者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該如何進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置？
針對(duì)上述問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者對(duì)普益標(biāo)準(zhǔn)研究員趙明進(jìn)行了采訪(fǎng)，為大家一一作出解答。


Q

和存款相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)以及貨幣基金都有哪些特點(diǎn)？面對(duì)不同類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品，投資者應(yīng)該如何作選？

A

趙明：以上三種產(chǎn)品與存款的區(qū)別主要在于以下三個(gè)方面：

第一是效益不同。存款相對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率偏低，保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)、貨幣基金在收益率高的情況下，相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。
第二是風(fēng)險(xiǎn)不同。存款的特點(diǎn)是保本保息，是最安全的投資方式之一，保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)、貨幣基金容易受到市場(chǎng)的波動(dòng)影響，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。
第三是流動(dòng)性不同。存款保證最大限度的靈活性，而保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)和貨幣基金則需要遵循合同約定的贖回原則，違約會(huì)造成一定的資金損失。
客戶(hù)可以根據(jù)自身的資產(chǎn)配置情況和資金比例，選擇不同產(chǎn)品：存款滿(mǎn)足不能承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，安全性更高；保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資期限較長(zhǎng)，適用于長(zhǎng)期規(guī)劃保障的客戶(hù)；銀行理財(cái)適合投資風(fēng)險(xiǎn)偏高，有一定投資經(jīng)驗(yàn)和一定投資期限的客戶(hù)；貨幣基金更偏向投資期限較短期且風(fēng)險(xiǎn)偏低的投資者。
Q

面對(duì)存款利率的持續(xù)下行，追求穩(wěn)健投資回報(bào)的保守型投資者應(yīng)該如何進(jìn)行理財(cái)？

A

趙明：在低利率時(shí)代下，保守型投資者可以考慮的投資方式有以下三種：

第一是投資保守型基金。保守型基金相對(duì)安全，在銀行持續(xù)降息的情況下，相對(duì)于存款利率來(lái)說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品的收益率較高，可以幫投資者收獲穩(wěn)健的投資回報(bào)。
第二是投資債券。債券是一種穩(wěn)健的投資方式，相對(duì)于股票等投資板塊，債券的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且比同期銀行存款收益更高，是長(zhǎng)期投資的優(yōu)先選擇。
第三是多元化投資。保守型投資者可以通過(guò)多元化投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，在投資債券和保守型基金的同時(shí)，投資者也可以考慮投資一些穩(wěn)健的股票或不動(dòng)產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化布局。
總體來(lái)說(shuō)，客戶(hù)應(yīng)根據(jù)自己目前的情況，配備多元化的理財(cái)產(chǎn)品，分散投資渠道，根據(jù)自己的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力和收益目標(biāo)，合理配備資產(chǎn)。
Q

展望投資理財(cái)市場(chǎng)接下來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，您對(duì)于投資者的資產(chǎn)配置有哪些建議？

A

趙明：投資者在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，有四個(gè)方面需要注意：

一是風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)大小取決于風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并不在于投資項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)大小。
二是投資期限。投資者要優(yōu)先考慮長(zhǎng)期投資。在各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品不斷完善的背景下，目前，短期類(lèi)理財(cái)和長(zhǎng)期理財(cái)都有相對(duì)占有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品，短期投資可以滿(mǎn)足客戶(hù)資金的流動(dòng)性要求，而長(zhǎng)期投資則更加適合客戶(hù)資金的穩(wěn)健增長(zhǎng)。
第三是投資方向。隨著新興產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化完善，科技、醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷受到關(guān)注，投資機(jī)構(gòu)對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的投資資金逐漸上漲，可通過(guò)新興產(chǎn)業(yè)相關(guān)板塊，以實(shí)現(xiàn)更高的資產(chǎn)增值。
第四是要了解投資理財(cái)條款?？蛻?hù)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇不同時(shí)間、期限、類(lèi)型的產(chǎn)品，但在做出投資決策之前，必須要了解理財(cái)產(chǎn)品的條款信息，如在投資期間內(nèi)的提前贖回規(guī)則以及贖回費(fèi)用等。
總之，從資產(chǎn)配置的角度來(lái)說(shuō)，投資者要避免盲目跟風(fēng)心態(tài)，并且要在理財(cái)之前做好規(guī)劃，根據(jù)自己的實(shí)力，去實(shí)現(xiàn)利益最大化；在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，要保持理性的理財(cái)態(tài)度，才能夠創(chuàng)造更多的價(jià)值。

來(lái)源：金融時(shí)代

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